Oszczędzanie na lokacie może być dobrym sposobem na ochronę pieniędzy przed wpływem inflacji. Takie produkty finansowe oferuje wiele banków. Jak zatem wybrać najlepszy, czyli taki, który najbardziej się opłaca. Sprawdź, co warto wiedzieć o różnych rodzajach lokat, aby podjąć świadomą decyzję.
Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa jest produktem finansowym, który polega na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy. W zamian za niewypłacanie ich przez określony w umowie czas, bank dolicza do kapitału odsetki, które powiększają jego sumę. Po zakończeniu trwania lokaty jej właściciel może wypłacić swoje środki wraz z zyskiem.
Warto podkreślić, że lokowanie pieniędzy na standardowej lokacie jest w pełni bezpieczne i nie generuje żadnego ryzyka straty wpłaconego kapitału. W każdej chwili można wypłacić przynajmniej tyle środków, ile zdeponowało się w banku. Jeśli jednak poczekasz do końca trwania umowy, otrzymasz kapitał wraz z pełną kwotą odsetek.
Czym charakteryzuje się lokata bankowa?
Zanim zdecydujesz się na odłożenie pieniędzy na lokacie, warto wiedzieć, czym dokładnie charakteryzują się takie produkty bankowe. Poznaj ich najważniejsze cechy.
- Czas trwania umowy – lokatę można założyć nawet na kilka lat. Szeroka dostępność ofert umożliwia wybór idealnie dopasowanej do konkretnych potrzeb.
- Dostępność środków – jest różna w zależności od rodzaju lokat. Przykładowo standardowe lokaty długoterminowe polegają na tym, że klient deponuje pieniądze na określony czas i do zakończenia umowy z nich nie korzysta. Natomiast lokata overnight daje dostęp do środków w czasie trwania dnia roboczego, natomiast są one „blokowane” tylko na noc.
- Minimalna wpłata – ustala ją konkretny bank, jednak zwykle próg wejściowy nie jest wysoki. Można znaleźć lokaty, na które wystarczy wpłacić np. 1000 zł. Wyższe limity obowiązują w lokatach overnight. W ich przypadku może być wymagana wpłata kilkudziesięciu lub nawet kilkuset tysięcy złotych.
- Odsetki – w standardowych lokatach ich wysokość jest prezentowana klientowi na etapie zapoznawania się z ofertą i podpisywania umowy. Można więc łatwo obliczyć, jaki zysk otrzyma się po zakończeniu lokaty.
To ogólne zasady, które dotyczą lokat bankowych. Warto jednak mieć świadomość, że takie produkty są dostępne w wielu różnych wariantach. Każdy z nich ma swoje unikalne cechy oraz „grupę docelową”. Niektóre depozyty są polecane osobom prywatnym, inne sprawdzą się w przypadku przedsiębiorców, a jeszcze inne są wybierane przez inwestorów.
Lokata overnight – na czym polega?
Lokata overnight jest bardzo specyficznym rodzajem produktu. Charakterystyczny jest czas jej trwania, ponieważ wynosi… tylko jedną noc. Lokatę overnight (nazywaną też lokatą nocną lub O/N) otwiera się w godzinach popołudniowych, a zamyka rano kolejnego dnia roboczego.
Lokaty overnight są więc lokatami jednodniowymi. Środki pieniężne posiadacza lokaty są na nie przenoszone automatycznie po zakończeniu dnia roboczego. Odbywa się to zgodnie z jego dyspozycją na podstawie umowy zawieranej na czas nieokreślony.
Niektóre banki oferują klientom możliwość założenia konta z lokatą overnight. Jest ona przypisana do konkretnego rachunku. To może być korzystny sposób na pomnożenie środków finansowych w nocy oraz w weekendy.
Jeśli chodzi o oprocentowanie, to jest ono naliczane na podstawie stopy procentowej WIBID ON (z angielskiego – Warsaw Interbank Bid Rate Overnight). Zwykle nie jest ono wysokie i wynosi od 0,5 do 1,5%. Lokaty tego typu czasami są też oprocentowane według stawki POLONIA, której wysokość jest codziennie publikowana przez NBP.
Jest to opcja przeznaczona przede wszystkim dla klientów korporacyjnych, ale coraz częściej można znaleźć oferty skierowane również do osób fizycznych. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że banki przewidują w tym przypadku wysokie minimalne kwoty depozytu. To może być na przykład 50 tys. zł lub więcej – w zależności od polityki banku.
Lokata długoterminowa – czy to lepszy wybór niż lokata nocna?
Lokata długoterminowa jest przede wszystkim znacznie bardziej dostępnym produktem. Nie przewiduje tak wysokiego progu wejścia, jak lokata nocna. To, ile minimalnie trzeba na niej ulokować, zależy od oferty danego banku. Zwykle jednak jest to znacznie mniej niż w przypadku produktów typu O/N.
Lokata długoterminowa działa również na innych zasadach niż wyżej opisany depozyt nocny. Pieniądze lokuje się w banku na dłuższy czas (powyżej roku) i przez cały czas generują zysk dla posiadacza lokaty. Harmonogram naliczania odsetek (ich kapitalizacji) jest określony w umowie. Można więc w każdej chwili sprawdzić, jak duży będzie zysk.
Na jakie oprocentowanie można liczyć? Przykładowo 12-miesięczna Lokata Plus w Toyota Banku zapewnia je na poziomie nawet 5,10% w skali roku (aktualne na dzień 19.03.2024 r.). Ma stałe oprocentowanie, czyli daje pewny i wysoki zysk przez cały czas trwania umowy. Minimalna kwota środków, które trzeba wpłacić, to zaledwie 2000 zł. Lokatę można założyć przez Internet – bez wychodzenia z domu.
Na który rodzaj depozytu warto się zdecydować? To oczywiście zależy od konkretnych potrzeb i oczekiwań. Lokata długoterminowa może być jednak lepszą opcją dla osób prywatnych, którym zależy na gwarancji pewnego zysku i stosunkowo niskim „progu wejścia”.
